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近期，不法分子利用多种方式“套路”诈骗消费者，尤其让老年人“防不胜防”。银保监会消费者权益保护局6日发布2023年第1期风险提示，提醒广大老年消费者提高风险防范意识，谨防“代理退保”“以房养老”“投资理财”等三类养老诈骗陷阱。

“代理退保”陷阱，主要是不法分子非法获取保单信息后，通过诋毁保险产品、承诺更高收益等手段，鼓动老年人退保并购买所谓“高收益”理财产品。等老年人陷入圈套后，不法分子不仅收取高额“代理维权”手续费，甚至侵占老年人的退保资金。

“以房养老”陷阱，是不法分子打着“以房养老”旗号，诱骗老年人抵押房产购买所谓的“理财产品”并承诺高额利息。真相则是不法分子用老年人的房产办理抵押借款，获取资金后挪作他用甚至挥霍。一旦资金链断裂，老年人不仅无法收回本金、获得收益，还将面临房产被强制拍卖的风险。

此外，还有“投资理财”陷阱，就是不法分子打着“国家扶持”“政策补贴”旗号，通过虚构投资理财项目或夸大投资收益，以“低风险、高回报”为噱头进行诈骗。不法分子首先鼓动老年人“小额投资”，然后按时“高额返利”，进而诱使老年人追加投资金额，一旦大额资金进账便卷款跑路。

工商银行法律部消费者权益保护团队黄晓华说，在实际生活中，这样的情况经常发生。

“就是不法分子开始以小额返利这样的条件，来吸引老年投资者对于理财产品的关注，并向老年投资者允诺会有大额的回报。一旦老年投资者进行了大额的投资，不法分子就会消失不见了。”黄晓华说。

如何避免掉进不法分子设下的圈套？银保监会提醒，正规的“以房养老”是国家施行的“老年人住房反向抵押养老保险”。具体来说，就是拥有房屋完全合法产权的老年人把房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人（保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

银保监会消费者权益保护局还特别提示老年消费者，无论是投资理财，还是办理各类金融业务，一定要通过正规机构和渠道；警惕各类标榜“低风险、高回报”的投资理财项目。

招联首席研究员董希淼说，防骗的一个关键就是不要相信内幕消息和极具诱惑力的承诺。

“因为现在很多人买理财产品，特别是买基金、股票，有很多小道消息、内幕消息。这些都不要相信，如果诈骗分子他有这些内幕消息，他为什么自己不去发财，他还专门告诉你。一定不要轻信这些承诺，承诺包括保本、高息、保收益。资管新规有明确规定，任何理财产品都不得承诺保本保收益。”董希淼说。